Guía útil

Cómo simular un crédito y entender una tabla de amortización

Simular un crédito antes de solicitarlo permite ver cuánto pagarás de cuota mensual, cuánto corresponde a intereses y cuándo terminarás de pagar. Con esa información puedes evaluar si el flujo de caja de tu negocio o tu ingreso personal soporta el compromiso antes de firmar con una institución financiera.

¿Qué es una simulación de crédito?

Es una estimación matemática de las condiciones de un préstamo. Dado un monto, una tasa de interés y un plazo en meses, la simulación calcula la cuota mensual fija y muestra cómo se distribuye cada pago entre capital e intereses a lo largo del tiempo. En Chile, la mayoría de los créditos de consumo e hipotecarios operan bajo el sistema francés, donde la cuota es constante pero la proporción de interés y capital varía en cada período.

La fórmula del sistema francés

La cuota mensual fija se calcula con la siguiente fórmula:

C = P × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

Donde:
  C = cuota mensual
  P = monto del préstamo (capital)
  r = tasa de interés mensual (tasa anual / 12)
  n = número de cuotas (meses)

Si la tasa anual es 12%, la tasa mensual es 1% (0,01). Si es 24% anual, la mensual es 2%.

Ejemplo con números reales

Crédito de $1.000.000 a 12 meses al 1% mensual

Cuota mensual: ~$88.849

Total pagado: ~$1.066.190

Intereses totales: ~$66.190

¿Cómo leer una tabla de amortización?

La tabla de amortización desglosa cada cuota en sus componentes:

Cuota: el monto total que pagas ese mes (siempre igual en sistema francés).
Interés: la parte que va al costo del préstamo. Al inicio es mayor porque el saldo pendiente es más alto.
Capital: la parte que reduce tu deuda. Al inicio es menor; crece a medida que avanzas en el plazo.
Saldo pendiente: cuánto debes todavía después de cada pago.

Esta estructura explica por qué prepagar las primeras cuotas ahorra mucho más interés que prepagar las últimas.

Tipos de crédito que puedes simular

Crédito de consumo: plazos cortos (12 a 60 meses), tasas más altas. Útil para comprar equipos, financiar stock o cubrir capital de trabajo.
Crédito hipotecario: plazos largos (10 a 30 años), tasas menores. Para adquirir una propiedad o local comercial.

La lógica del cálculo es la misma en ambos casos — cambian el monto, el plazo y la tasa de interés.

Lo que el simulador no incluye

Una simulación estándar calcula solo capital e intereses. Los créditos reales pueden incluir costos adicionales que eleven el monto efectivo:

Seguros (vida, cesantía, incendio en hipotecarios).
Comisiones de otorgamiento o administración.
CAE (Carga Anual Equivalente), que incorpora todos los costos del crédito.

Siempre compara el CAE entre instituciones — no solo la tasa nominal — antes de tomar una decisión.

Cuándo usar la herramienta

Usa el simulador antes de solicitar un crédito, al comparar ofertas de distintos bancos o cuando necesitas saber si una cuota cabe en tu presupuesto. El resultado es referencial y no reemplaza la oferta formal de la institución financiera.

Usar simulador de crédito →

Preguntas frecuentes

¿Qué es una tabla de amortización?

Es el detalle mes a mes de cada pago: cuánto corresponde a interés, cuánto a capital y cuál es el saldo pendiente después de cada cuota.

¿La cuota simulada es igual a lo que me cobrará el banco?

No necesariamente. La simulación calcula solo capital e intereses. El banco puede agregar seguros, comisiones y otros costos que aumentan la cuota real. Compara siempre el CAE para una comparación completa.

¿Cuándo conviene simular antes de pedir un crédito?

Siempre. Simular te permite comparar distintos plazos, ver cómo cambia la cuota y el costo total, y verificar que el compromiso cabe en tu flujo de caja antes de firmar cualquier contrato.

¿Por qué al inicio de un crédito se paga más interés?

Porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente. Al principio debes más, así que el interés es mayor. A medida que amortizas capital, el saldo baja y el interés de cada cuota también baja — aunque la cuota total permanece igual.